關(guān)于健康醫(yī)療險(xiǎn)的迷思：哪款才是首選？

轉(zhuǎn)載呂旭龍來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)作者：遼源信息港發(fā)表于：05/14/2016 15:08:35298次閱讀0人點(diǎn)贊0條評(píng)論

　關(guān)于健康醫(yī)療險(xiǎn)的迷思：哪款才是首選？

（文前提要）目前市場(chǎng)上，健康醫(yī)療類保險(xiǎn)名目繁多，每一類產(chǎn)品皆有其獨(dú)特的功能。對(duì)于消費(fèi)者而言，首先應(yīng)該能覆蓋重大疾病這一最大風(fēng)險(xiǎn)源的產(chǎn)品。

不少人都已經(jīng)明白，保險(xiǎn)最大的功能，就在于當(dāng)你一旦遭遇不幸時(shí)，可以依靠保險(xiǎn)金讓自己和家庭避免陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，同時(shí)使得自己和家人能夠繼續(xù)維持原有的生活水準(zhǔn)，而不至于因?yàn)橐粋€(gè)事故而陷入困頓。

可是，在了解了自己和家人的各方面保障需求后，人們?cè)敢赓?gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)大多數(shù)往往不止一個(gè)產(chǎn)品，而且在同一時(shí)期一個(gè)家庭中的不同成員可能都有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的計(jì)劃。但是，手中的預(yù)算金額可能有限，比如不希望全家的年保費(fèi)支出超過(guò)家里一個(gè)月的收入。此時(shí)，怎么辦？該如何選擇？

太平人壽健康險(xiǎn)專家介紹說(shuō)，和理財(cái)目標(biāo)需要安排輕重緩急一樣，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也該優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)最急需的產(chǎn)品，先近后遠(yuǎn)，先急后緩，也就是最好能按順位為自己和家人選擇保險(xiǎn)品種，這才能讓自己投入的保費(fèi)起到“四兩撥千斤”的效用。

比如，對(duì)于普通人需求很大的健康醫(yī)療類保險(xiǎn)，就有醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、醫(yī)療津貼類保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等各類險(xiǎn)種，真是讓人眼花繚亂，在給自己和家人規(guī)劃保障的時(shí)候，又該優(yōu)先安排哪一類產(chǎn)品呢？太平人壽的專家為我們分析了以下兩種典型的“迷思”情況。

迷思一：先考慮買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，便宜啊

太平人壽專家觀點(diǎn)：錯(cuò)！

原因剖析：保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)遵循順位選秀原則，按風(fēng)險(xiǎn)大小來(lái)分，風(fēng)險(xiǎn)越大，越應(yīng)該轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；風(fēng)險(xiǎn)小，則可以自留。

比如，有一位上海的世界500強(qiáng)企業(yè)的技術(shù)總監(jiān)，是家里絕對(duì)的主心骨，妻子平常已經(jīng)為他購(gòu)買(mǎi)了不少商業(yè)保險(xiǎn)。不幸的是，由于工作壓力太大，這位“金領(lǐng)”罹患了胃癌。遺憾的是，翻閱他之前所購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)單，才發(fā)現(xiàn)他的保險(xiǎn)分別為兩份意外險(xiǎn)、一份分紅壽險(xiǎn)和一份住院費(fèi)用保險(xiǎn)。雖然住院費(fèi)用保險(xiǎn)能報(bào)銷幾千元醫(yī)療費(fèi)用，但對(duì)于重大疾病的治療費(fèi)用而言，真的是杯水車薪。如果他的妻子平常為其安排了足額的重大疾病保障，那么就可以覆蓋到這次的風(fēng)險(xiǎn)了。

也許不少人會(huì)覺(jué)得，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，每年幾百元就能撬動(dòng)幾千元甚至上萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額，還是挺劃算的。但要知道，對(duì)于絕大多數(shù)加強(qiáng)而言，小毛小病住院產(chǎn)生的幾千元或一兩萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用，一來(lái)都有社保能報(bào)銷一部分，二來(lái)哪怕全部由家庭獨(dú)立承擔(dān)，這點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是能應(yīng)付過(guò)去的。但類似重大疾病這樣的風(fēng)險(xiǎn)，隨著醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲，沒(méi)有幾十萬(wàn)元根本無(wú)法覆蓋。根據(jù)中國(guó)城市居民主要疾病死亡率報(bào)告統(tǒng)計(jì)，排名前三位的分別是惡性腫瘤、腦血管疾?。X中風(fēng)）、心血管疾病，表1是幾類常見(jiàn)重大疾病目前大概的治療費(fèi)用水平。

而且，重大疾病險(xiǎn)的絕對(duì)保費(fèi)支出看似比普通醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)要高，但其實(shí)它的杠桿率并不低。比如，20歲男性投保10萬(wàn)元保額的太平“福佑金生”組合保險(xiǎn)計(jì)劃，選擇20年交費(fèi)，年繳保費(fèi)3062元，資金杠桿率還是很高的。

結(jié)論：越是類似大病這樣一次性需要支出幾十萬(wàn)元這樣的高額破壞性經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，越應(yīng)該盡早通過(guò)保險(xiǎn)的形式安排好保障。

表1：幾類常見(jiàn)重大疾病的治療費(fèi)用

疾病名稱	治療費(fèi)用
癌癥（惡性腫瘤）	10-30萬(wàn)元，后續(xù)還需持有的化療、護(hù)理費(fèi)用
慢性腎功能衰竭（尿毒癥）	換腎15-30萬(wàn)元，透析400元/次，12次/周
急性心肌梗死、冠狀動(dòng)脈手術(shù)	支架介入手術(shù)10萬(wàn)元，搭橋5萬(wàn)元以上一根
腦中風(fēng)后遺癥	8-10萬(wàn)元，后續(xù)需持續(xù)護(hù)理
心肌梗塞早期發(fā)現(xiàn)治療	5萬(wàn)元，血管復(fù)通手術(shù)10萬(wàn)元
癱瘓	治療、護(hù)理、住院費(fèi)，500元/天

（編者注：以上數(shù)據(jù)為2011年治療費(fèi)用水平，隨著近年來(lái)醫(yī)療費(fèi)用逐年上漲，實(shí)際數(shù)字已經(jīng)遠(yuǎn)超五年前的水平）

圖1： 2015年重疾案件理賠情況——病種分布

數(shù)據(jù)來(lái)源：《太平人壽2015年重疾險(xiǎn)理賠報(bào)告》

表2：各類健康醫(yī)療保險(xiǎn)的特征比較

險(xiǎn)種類別	主要保障利益	是否需要發(fā)票報(bào)銷	保障的風(fēng)險(xiǎn)大小/適合的風(fēng)險(xiǎn)處理方式
醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)（醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)）	若由于意外事故或疾病而產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照約定的比例和限額對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償。目前醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)能夠覆蓋的保障范圍，主要是意外門(mén)急診費(fèi)用、各類住院費(fèi)用及與住院相關(guān)的少量門(mén)診檢查費(fèi)用。	需要	較小/可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，也可以自留
醫(yī)療補(bǔ)貼（津貼）型保險(xiǎn)	這是一種以因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。	不需要。按照約定每日定額補(bǔ)貼	較小/可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，也可以自留
重大疾病保險(xiǎn) （其簡(jiǎn)易版本為防癌險(xiǎn)；也有專門(mén)針對(duì)女性設(shè)計(jì)的女性重大疾病保險(xiǎn)、女性防癌險(xiǎn)等細(xì)分品種）	只要被保險(xiǎn)人確認(rèn)罹患了保險(xiǎn)條款中列出的某種重大疾病，無(wú)論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，也不管一共發(fā)生了多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的約定額度補(bǔ)償	不需要	大/應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)	特指為那些因年老、疾病或意外傷殘而需要長(zhǎng)期照料的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)	不需要	較大/最好轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，但是保障成本較高

迷思二：我還年輕，不用考慮重疾險(xiǎn)

太平人壽專家觀點(diǎn)：錯(cuò)！

原因剖析：從各家保險(xiǎn)公司的理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)看，重大疾病高發(fā)期在40歲-50歲左右，而且近年來(lái)，趨勢(shì)越來(lái)越年輕化，29-40歲人群罹患重大疾病的比例也日趨上升。

比如，根據(jù)太平人壽發(fā)布的2015年重疾案件理賠分析報(bào)告顯示（見(jiàn)圖2），重疾案件中被保人出險(xiǎn)年齡區(qū)間段占比最高為41-50周歲之間，占比為41.95%，其次為51-60周歲，及31-40周歲兩個(gè)區(qū)間，占比分別為24.93%和20.87%。與2014年相比，41-50周歲的出險(xiǎn)率同比下降8.7%，51-60歲的出險(xiǎn)率同比上升15%。

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，29-40歲人群的重疾賠付案件占比高達(dá)50%以上！

結(jié)論：重疾保障必須及早規(guī)劃，第一份健康醫(yī)療險(xiǎn)，就該選擇重疾險(xiǎn)，如此才能更有保障意義！

圖2：重大疾病出險(xiǎn)案例年齡分布情況

數(shù)據(jù)來(lái)源：《太平人壽2015年重疾險(xiǎn)理賠報(bào)告》

（轉(zhuǎn)自互聯(lián)網(wǎng)）

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